31 de Outubro - Dia Mundial da Poupança

O Diário Económico comemora 25 anos. No Dia Mundial da Poupança, seleccionaram 25 dicas que podem ajudar a fazer crescer as suas poupanças.

Orçamento

1 Elaboração de um orçamento
A definição de um plano mensal de gastos, em que estejam incluídas todas as receitas e todas as despesas, deve ser a primeira medida que as famílias devem tomar logo no arranque de cada mês para evitar situações de "aperto", mas também para ajudar a rentabilizar o orçamento mensal. Especialmente no primeiro mês que fizer o orçamento familiar é importante anotar os gastos ocasionais ou periódicos de todos os elementos da família, de forma a ver se o orçamento pode ser ajustado e quais os gastos que podem ser eliminados ou reduzidos. Este trabalho deve ser feito em conjunto por toda a família. "O conhecimento do orçamento e dos objectivos financeiros por todos os elementos da família são fundamentais para o equilíbrio das contas", explica Susana Albuquerque, coordenadora da educação financeira da ASFAC. Este planeamento pode ser feito com uma simples folha de papel, onde colocará todas as suas despesas diárias de um lado e as receitas do outro. Não devem ser feitos apenas cálculos de cabeça, pois haverá sempre contas que ficarão esquecidas.

2 Folga para imprevistos
Os especialistas recomendam ter sempre de parte algum dinheiro para fazer face a imprevistos e prevenir despesas extraordinárias que possam ocorrer. Num período de crise como o que se vive essa necessidade tornou-se ainda mais relevante, atendendo aos cortes de ordenados e de pensões e às situações de desemprego que levaram muitas famílias a um maior esforço para conseguir esticar o seu orçamento até ao final do mês. O ideal é que esta "almofada" de segurança financeira corresponda a pelo menos cinco ou seis ordenados.

Aprender a poupar

3 Apps para monitorizar poupanças
Hoje em dia quase todos os ‘smartphones' têm aplicações que podem ser uma ferramenta fundamental para ajudar a disciplinar gastos e gerir poupanças. Algumas permitem fazer listas de compras, criar orçamentos com base nas despesas mensais, fazer gráficos e alertas de contas que estejam prestes a vencer. Além das ‘ apps ‘ que vêm de origem no ‘smartphone' existem sempre mais "ajudas" - na loja online associada ao seu ‘smartphone', bem como ferramentas de apoio que geram informação que pode ser utilizada nas decisões de consumo. O Toshl Finance é uma das aplicações mais completas e intuitivas, tendo sido já considerada como uma das melhores ‘apps' de controle de gastos. Além das características habituais, como a introdução de despesas e receitas, o Toshl ainda possibilita a sincronização com outros aparelhos Android. O Ebudget é outra ferramenta gratuita de gestão de despesas muito completa. É oferecida pelo Best Bank, sendo que além das operações básicas de registo e análise das despesas, permite anexar uma fotografia e a geolocalização a cada despesa. Com esta ‘app' nunca se esquecerá onde e como gasta o seu dinheiro. Mas há mais ‘apps' populares que o poderão ajudar na tarefa de poupar.

4 Sites para aprender a poupar
Um cliente bem informado à partida fica sempre melhor servido. Aí, a internet pode ser muito útil. No âmbito institucional, o portal do "Cliente Bancário" (clientebancario.bportugal.pt) ou o portal "Todos Contam" (todoscontam.pt) são as principais referências. Prestam informação sobre produtos bancários, taxas de juro, legislação que enquadra a oferta dos bancos ou mesmo simuladores. Da iniciativa dos bancos destacam-se o Saldo Positivo" (saldopositivo.cgd.pt) e o Ei Montepio (ei.montepio.pt). Estes portais reúnem informação diversificada na área das finanças pessoais. Este ano, no âmbito do dia Mundial da Poupança, a Cofidis também decidiu lançar um site de especializado em formação financeira. O "Contas Connosco" (contasconnosco.pt), abrange compras do dia-a-dia, opções de lazer, viagens, educação dos filhos, selecção dos seguros, entre outros temas. Também a Deco dispõe do deco.proteste.pt, com informação e simuladores sobre diferentes áreas do consumo, e do deco.proteste.pt/investe, vocacionado para produtos de poupança e de investimento. Existem também dezenas de ‘blogs' com artigos, ideias ou simuladores que podem ajudar a poupar em tempos de crise. O "Pedro e o Blog", o "Economia e Finanças" ou o "Economia Cá de Casa" são apenas três referências.

Poupança Automática

5 Disciplina de poupança
Sempre que receber o ordenado reencaminhe imediatamente um montante fixo para uma conta poupança. Aquilo que os especialistas recomendam é colocar mensalmente de parte 10% do que se ganha. Mas independentemente do montante que se consiga colocar de parte, o mais importante é criar regras e poupar com regularidade, de forma a que a segurança financeira se mantenha. Para facilitar essa missão opte pelo agendamento automático de transferências para uma conta poupança.

6 Poupança por impulso
Se a margem do orçamento familiar não for propensa a um ritmo fixo de poupança mensal em vários bancos encontra soluções que incentivam as pequenas poupanças. Alguns cartões de crédito permitem, através do mecanismo ‘cash-back', devolver uma percentagem do montante gasto nas compras. Poderá aumentar o seu aforro através do arredondamento do valor das compras realizadas, revertendo o remanescente automaticamente para uma conta poupança, PPR, fundo de pensão ou outra aplicação de poupança, como se fosse um mealheiro. Alguns bancos apostam em soluções bastante originais para incentivar as pequenas poupanças. A "Poupança por impulso" do Novo Banco (antigo BES) é uma das mais curiosas. Permite aos clientes portadores da aplicação "Poupe" para ‘smart-phones' reforçar uma poupança com pequenos montantes de cada vez (entre 5 e 50 euros), através de um simples toque no telefone. Esta forma de aforro permite ao cliente poupar no exacto segundo em que o decide fazer. As estratégias de arredondamentos são disponibilizadas tanto pela CGD como pelo Novo Banco. Na CGD, por exemplo, existem vários cartões que permitem poupar automaticamente sempre que são efectuadas as compras do dia a dia, através da devolução de uma percentagem do montante gasto nas compras para a conta. A generalidade das instituições financeiras dispõe também de depósitos ou contas poupança que permitem reforços mensais a partir de valores entre os 10 e os 25 euros. O principal inconveniente deste tipo de aplicações, tal como acontece com a maioria dos depósitos, prende-se com a baixa remuneração oferecida.

Poupança em casa

7 Alimentação/Supermercado
Segundo o último inquérito às despesas das famílias do INE, divulgado em 2012, a alimentação e as bebidas não alcoólicas representavam a terceira maior despesa do orçamento familiar. Em média, mais de 13% dos gastos anuais das famílias tinham como destino esta categoria de despesas. Poupar na alimentação não tem de significar comer menos, mas sim estar mais atento. A ida ao supermercado é um desses casos. Um estudo recente da Deco concluiu que para um determinado cabaz de produtos as discrepâncias de preços praticados nos supermercados da mesma região podem chegar a 20% e que a escolha da loja mais barata permite uma poupança de 350 euros nas compras. Todos os anos a Deco faz essa análise aos supermercados de todo o país, estando disponível no seu site um simulador onde é possível identificar as lojas mais baratas em cada zona do país. Pode visitá-lo em www.deco.proteste.pt/alimentacao/supermercados/simule-e-poupe/supermercados-qual-o-mais-barato. No site da associação de defesa dos consumidores é possível consultar ainda uma lista de dicas que ajudam a encolher os gastos na ida ao supermercado. Os cartões de desconto das cadeias de supermercados, usados de forma racional, também são uma ferramenta que permite maximizar poupanças.

8 Educação
A compra dos livros escolares é uma das grandes preocupações das famílias no arranque de cada ano escolar, face ao peso que este custo pode representar no orçamental familiar. Entre o 5º e o 10º ano de escolaridade o custo médio anual da aquisição dos livros oscila entre os 160 euros e os 280 euros, em média. Se quiser reduzir a factura com livros escolares ao mínimo indispensável, pegue na lista de compras e fale com amigos ou familiares com crianças mais velhas. Alguém pode ter alguns dos livros de que precisa, peça emprestados manuais e materiais de apoio. Se esta não for uma opção, na internet existem diversos sites de troca de livros , o que também inclui livros escolares. O empréstimo de livros escolares é também uma tendência em crescimento em Portugal. O movimento Reutilizar.org organiza bancos de empréstimo que recebem os livros e os emprestam para que voltem a ser utilizados. No site no movimento pode consultar os bancos de empréstimo, disponíveis em 18 cidades e nos Açores, mais próximo de si. Nos sites de leilões, tipo OLX, Miau ou Custo Justo, também é possível encontrar livros e material de apoio escolar com preços muito em conta.

9 Energia
Poupar na factura da electricidade é possível graças a gestos simples como, por exemplo, não deixar os electrodomésticos em ‘stand-by'. Mas existem várias formas de verificar se os seus hábitos de consumo de energia são adequados ou se poderá fazer algo mais para reduzir a sua factura energética. Através do site www.eco.edp.pt poderá ter acesso a dicas de poupança e fazer simulações de consumos, comparar a eficiência energética dos seus equipamentos, ou fazer um teste ao seu perfil de eficiência energética. Também o site www.ecocasa.pt, lançado pela Quercus, disponibiliza alguns simuladores que o podem ajudar a contabilizar os seus gastos com electricidade, água ou emissões de CO2. No site da ERSE, em www.erse.pt, também estão disponíveis simuladores de potência a contratar e de comparação de preços no mercado. A aposta nas energias renováveis tem sido apontada como uma das medidas de poupança. A energia solar não é excepção. De acordo com a SunEnergy a adopção de soluções de energia renovável pode permitir uma poupança no orçamento das famílias e empresas portuguesas na ordem dos 50%.

10 Telecomunicações
Telemóvel, internet, televisão e telefone fixo. Estas já são ferramentas indispensáveis no dia-a-dia da generalidade das pessoas, mas que representam uma fatia relevante do orçamento. Os pacotes de serviços que combinam parte ou a totalidade destes serviços tendem a ficar mais em conta. No entanto, é importante escolher o mais adequado. Por exemplo, para quem nunca usa o telefone fixo, pode não se justificar incluir esse serviço num pacote. Por isso, antes de subscrever um serviço compare as ofertas. A Anacom disponibiliza um simulador que facilita essa selecção. O COM.escolha permite consultar todos os tarifários do mercado, assim como simular consumos, para descobrir qual o tarifário mais adequado às necessidades de cada consumidor. Primeiro, indique se quer fazer uma simulação para um serviço individualmente ou combinar vários serviços e de seguida dê as informações necessárias para a simulação.

11 Saúde
Os medicamentos genéricos ajudam a poupar quantias significativas na ida à farmácia já que, segundo Portal da Saúde, são entre 20 % a 35% mais baratos face aos de referência. O ORKOS Medicamentos é uma aplicação para ‘smartphones' e tablets Android, com informação sobre todos os medicamentos à venda em Portugal: os genéricos, os de venda livre e os equivalentes mais baratos. Não se esqueça ainda de recolher e guardar todas as facturas relativas a despesas com saúde para deduzir no IRS do próximo ano.

12 Comparadores de preços
Comparadores de preços Quer comprar um computador, um DVD mas não sabe onde é mais barato? Basta recorrer a alguns sites comparadores de preços para descobrir o preço praticado por cada loja para um mesmo produto, facilitando assim a decisão de compra. Estes comparadores de preços abrangem um grande leque de produtos: informática, telemóveis, televisores, equipamento de imagem e som, DVD e vídeo, Hi-Fi ou leitores de mp3. Mas também livros ou mesmo artigos de puericultura. O site www.kuantokusta.pt é um dos mais utilizados em Portugal, mas existem outros. É o caso, por exemplo, dos sites www.shopmania.pt e www.izideal.pt.

Poupança no Estado

13 Impostos
Tendo em conta as várias mexidas que o Executivo tem realizado em termos fiscais ao longo dos últimos anos, é determinante assegurar-se de que a sua próxima declaração de IRS está bem preenchida. O iRX é uma das ferramentas que o podem ajudar nessa missão. Esta aplicação permite-lhe em qualquer altura do ano simular o valor a pagar ou a ser devolvido pelo Fisco. Isto permite-lhe tomar as melhores opções para poupar nos impostos. Pode ainda ficar com uma ideia de quanto vai pagar a mais de IRS no próximo ano. Ao inserir os rendimentos e despesas de 2013, o simulador faz uma projecção do imposto a pagar em 2015 (relativo à declaração de 2014). O iRX é grátis para os utilizadores que sigam a aplicação no Facebook. Destaque ainda para uma outra aplicação, a eFactura, que lhe permite validar todas as suas facturas na hora, garantindo assim que estas despesas entram para o cálculo do seu IRS e tornando-as válidas para os sorteios das Finanças. Evite ainda entregar a declaração de IRS fora do prazo. Para além das coimas previstas, arrisca-se ainda a perder o direito às deduções à colecta que servem para abater o imposto a pagar pelas famílias relativo ao próximo ano.

Poupança nos transportes

14 Combustíveis
A recente descida do preço do petróleo nos mercados internacionais está a ajudar a aliviar a factura dos portugueses com os combustíveis. O site da direcção geral de energia e geologia, www.precoscombustiveis.dgeg.pt, pode ajudá-lo a conseguir poupar ainda mais um euros na parcela do seu orçamento dedicada aos combustíveis. Lá é possível verificar qual é o posto mais barato na sua área de residência. E as diferenças podem ser significativas. Dentro de Lisboa, o litro de gasolina sem chumbo 95 tanto pode custar 1,413 euros, como 1,529 euros, consoante o consumidor escolha o posto mais barato ou o mais caro do município. Para quem atesta duas vezes por mês um depósito de 50 litros, significa que a escolha do posto mais em conta pode fazê-lo poupar mais de 140 euros por ano. Fique também atento às campanhas das gasolineiras e supermercados. A Deco também lançou esta semana uma iniciativa para promover descontos mais acentuados no preço dos combustíveis a quem se registe no site da organização. O objectivo é garantir ao maior número de consumidores um desconto superior aos que estão disponíveis no mercado e sem qualquer limitação ou fidelização. Esta poderá ser uma boa forma de ajudar a compensar os aumentos entre cinco e 6,5 cêntimos por litro previstos para os preços dos combustíveis no próximo ano, devido às alterações fiscais e de política energética.

15 Transportes
Deixe o carro em casa e opte pelos transportes públicos, por andar a pé, de bicicleta ou partilhar carro. A bicicleta é indicada para distâncias até 12 km e mais rápido do que o carro. O ‘carsharing' é uma tendência que também tem crescido. O Galpshare (www.energia.positiva) ajuda a poupar através da partilha de viaturas. Já o Mob Carsharing (mobcarsharing.pt) permite alugar e partilhar transporte por períodos curtos. Este último serviço permite uma poupança que pode chegar aos 75%, para utilizadores que façam percursos inferiores a 15 mil km/ano.booking' (bookcrossing.com) e compartilhar livros.

16 Carros com melhor relação Consumo/Preço
Não deixe a emoção sobrepor-se à razão. Pense no carro mais adequado para as suas necessidades e não no carro que acha mais "bonitinho". É importante analisar o tipo de utilização que costuma fazer, o estilo de condução - que pode ser urbana, extra urbana ou mista -, e ainda o número de quilómetros que faz anualmente. Caso faça muitos quilómetros diários, a motorização a Diesel poderá ser uma boa opção. Mas se prefere um carro mais económico na altura da compra, opte por um com motorização a gasolina. Se não tiver a menor ideia sobre como iniciar a sua pesquisa, comece por definir a categoria do carro. Os carros citadinos, por exemplo, são mais ágeis no trânsito, mais fáceis de estacionar, e mais baratos. Acima deixamos três exemplos de carros mais baratos e económicos à venda em Portugal.

Poupança no lazer

17 compras colectivas
Os ‘sites' de compras colectivas oferecem descontos, que podem ir até aos 90%, na aquisição de um produto ou serviço por um grupo de consumidores durante um determinado limite de tempo. Actividades de lazer como hotéis, serviços de beleza, SPA, espectáculos ou restaurantes são das principais ofertas que se podem encontrar em ‘sites' letsbonus.com, groupon.pt ou forretas.com.

18 Férias
Apesar da crise, muitos portugueses não dispensam gozar uns dias de férias fora de casa, mas existem várias formas de conseguir "encolher" o orçamento para as férias. Uma delas é planear e reservar as férias com antecedência, já que as agências de viagens, hotéis e companhias aéreas oferecem preços mais vantajosos às reservas antecipadas. Mas não perca de vista as promoções ‘last minute'. Também aqui se conseguem preços mais vantajosos já que essa modalidade é uma forma dos operadores escoarem os últimos lugares em que a oferta terá sido excessiva. Contudo, essa opção oferece agora menos margem de poupança face ao que acontecia antes já que devido à crise, a oferta global de produtos também sofreu cortes consideráveis surgindo menos opção de escolha de última hora. Sempre que possível opte também pela época mais baixa para gozar uns dias de descanso. Use ainda a internet e os sites especializados em férias para comparar preços e procurar as promoções mais em conta. Kayak, Skyscanner, Google Flight, Booking, Trivago, Hipmunk, Trip Advisore, Minube, são algumas das ferramentas ‘online' que podem ajudar a encontrar voos ou hotéis com preços mais em conta por todo o Mundo.

19 Cultura
No Facebook, a "Agenda cultural dos tesos", a "Cultura grátis em Lisboa" e a "Cultura grátis no Porto" partilham concertos, peças de teatro, cinema, exposições, inaugurações ou ‘workshops' de entrada livre. O mesmo acontece com o blog "Lisboa Livre" (lisboa-livre.blogspot.pt) ou o Cultura de Bora (http://culturadeborla.blogs.sapo.pt).

Poupançano banco

20 Comissões
As comissões bancárias podem comer um valor substancial do seu saldo bancário. A título de exemplo, entre 2008 e 2013, as comissões de manutenção de contas de depósitos encareceram em média 23%, segundo o Banco de Portugal. Num dos mais recentes relatórios de Supervisão Comportamental realizados pela entidade liderada por Carlos Costa foi possível observar também que numa simples conta de depósito à ordem, a comissão anual de manutenção de conta pode variar entre zero e 80 euros. Sobressaía ainda que os bancos de menor dimensão praticam, em média, comissões mais baixas. Esteja por isso atento aos preçários dos bancos para comparar os valores cobrados e avaliar até que ponto compensa mudar as suas aplicações de instituição. Estes preçários estão disponíveis tanto nos balcões dos bancos como nos respectivos sites.

21 Serviços
Mesmo dentro da mesma instituição, o custo de efectuar as operações bancárias pode variar consideravelmente. A utilização dos serviços de ‘homebanking' ou do multibanco são uma das vias para tirar partido dessas discrepâncias.E podem levar a uma poupança considerável, uma vez que as operações que até apresentam um custo ao balcão saem a custo zero se forem concretizadas através dessas plataformas. Há bancos que isentam o pagamento da manutenção de conta aos clientes que domiciliem o ordenado numa conta da instituição. Uma das apostas recentes tem sido também a criação de ‘packs' que abrangem vários serviços bancários, mas em que é cobrado um preço único.

22 Crédito
Embora demonizado nos últimos anos, o recurso ao crédito pode ser positivo, ajudando a antecipar projectos e a concretizar planos de vida. Mas naquela que é, em muitos casos, a maior decisão financeira que fará na sua vida, vale a pena perder tempo a avaliar as melhores ofertas. No crédito à habitação, por exemplo, os ‘spreads' mínimos comercializados neste momento em Portugal variam entre os 2,5% e os 4%. Ora, num crédito de 120.000 euros a pagar em 30 anos, essa é a diferença entre pagar uma prestação de 474 euros ou 574 euros. Melhor: essa é a diferença entre pagar juros totais de 51.400 euros ou de 87.000 euros. Portanto, faça uma prospecção de mercado séria e compare propostas. E não se esqueça de ponderar a taxa de esforço que, de forma alguma, deve ser superior a 30% do rendimento disponível da família. Caso não consiga atingir uma taxa de esforço menor do que esse limite, talvez deva ponderar outras soluções, como o arrendamento. Tenha ainda em atenção o recurso ao crédito pessoal e a utilização de cartões de crédito, cujas taxas tendem a ser elevadas. Se tiver contratada uma linha de crédito ou um cartão de crédito, e se estiver a pagar uma taxa superior a 20,5%, dê baixa desse contrato e faça um novo. Isto porque os bancos estão limitados a uma taxa máxima de 20,5% (neste trimestre) na novas contratações destes produtos. No entanto caso tenha o mesmo cartão de crédito há mais de dois anos, poderá estar a pagar ainda taxas em tornos dos 30%.

23 Seguros
A maioria das famílias têm mais do que um seguro - casa, carro, saúde, vida, etc - pelo que a duplicação de algumas coberturas é mais do que provável. Não se esqueça também de analisar as ofertas das seguradoras ‘online', conhecidas como seguradoras ‘low cost'. Como estas companhias funcionam por telefone e Internet não têm tantos custos como as seguradoras tradicionais, pelo que podem praticar preços mais em conta.

Como fazer crescer as poupanças

24 Melhores aplicações conservadoras
Entre os produtos vistos como mais seguros, a escolha restringe-se a depósitos a prazo, aos certificados de aforro e do tesouro ou a fundos de mercado monetário ou de tesouraria. Entre estas aplicações, os certificados aparentam oferecer a melhor rendibilidade. A taxa bruta dos certificados de aforro é de 3,07% e os certificados do tesouro poupança mais têm uma taxa efectiva ilíquida de 4,20% para quem mantenha a aplicação por um prazo de cindo anos.A este valor poderá ainda acrescer um prémio dependente da evolução positiva da economia portuguesa. De referir que este é um produto com taxa crescente, pelo que se não forem mantidos durante cinco anos, a taxa efectiva é mais baixa que os 4,20%. Os valores oferecidos pelos certificados são mais do dobro da média das taxas que os bancos propõem nos depósitos. No final de Agosto, data dos dados mais recentes do Banco de Portugal, a banca oferecia 1,51% nas novas aplicações. No entanto, em alguns bancos é possível encontrar alguns depósitos com taxas acima de 3% (casos do Best Bank, do Banco Carregosa, do Banco Privado Atlântico Europa e do PrivatBank, segundo dados da Deco Protestes). Porém, o PrivatBank não está coberto pelo fundo de garantia de depósitos e muitos dos outros produtos que oferecem mais de 3% são destinados a novos clientes. Já os fundos de tesouraria e de mercado monetário, que na maior parte dos casos não garantem o capital investido, têm rendibilidades líquidas médias de 0,79% e 0,83% nos últimos 12 meses, de segundo dados da APFIPP.

25 O equilíbrio entre poupar e arriscar
Para conseguir uma maior taxa de crescimento das poupanças, pode-se ter de se incorrer em mais risco, diversificando o património por obrigações e acções, por exemplo. Para ganhar exposição a estas classes de activos, pode-se investir directamente naqueles títulos ou escolher fundos de investimento. Esta última opção é a que os especialistas dizem ser mais aconselhada para aforradores que não tenham grande experiência nos mercados financeiros. Ao investir nos mercados financeiros, os aforradores devem ter em atenção o seu perfil de risco e construir uma carteira com uma exposição a activos de risco que se coadunem com esse perfil. Terão de também traçar os seus objectivos e o horizonte de investimento e o montante que estão dispostos a perder caso a evolução do mercado não seja positiva. Outra das regras de ouro é diversificar as aplicações, tanto por classes de activos como por regiões para impedir que um problema específico de um sector do mercado leve a tombos gigantes no valor das suas poupanças. Além disso, convém ter presente que ganhos que determinados fundos ou activos tiveram no passado não são garantia de que venham a conseguir ter evoluções semelhantes no futuro.


Fonte: http://economico.sapo.pt/noticias/25-ideias-para-fazer-crescer-as-poupancas_205013.html